Wat kun je doen als je erachter komt dat je teveel financieringslasten betaald? Juist, herfinancieren! Het is tegenwoordig een ‘hot’ onderwerp in zowel de particuliere als de zakelijke vastgoedmarkt. Maar er zijn meer redenen om vastgoed te herfinancieren. In deze blog leggen we je er alles over uit.
Maar wat is herfinancieren nu precies? Onder het herfinancieren van vastgoed wordt verstaan dat je één of meerdere lopende leningen (deels) aflost en een nieuwe lening afsluit. Er blijft dus sprake van een lening op het vastgoed, maar er wordt een lening afgesloten tegen andere voorwaarden. Dit kan zowel bij de huidige financier als bij een nieuwe financier het liefst tegen een lagere rente of betere vooraarden. Ondanks dat de rentes aan het stijgen zijn blijven deze nog steeds relatief laag en kan het zeker lonen om te kijken of je huidige rente bij een andere financier lager kan. Dat zien we ook in de markt terug. In februari 2022 is er een recordaantal particuliere hypotheekaanvragen gedaan (72.351 aanvragen). Het overgrote deel hiervan is gedaan door oversluiters. Dit is mede ingegeven door de stijgende rentes.
Wanneer is herfinanciering interessant voor mij?
Er zijn diverse redenen waarom herfinanciering interessant kan zijn. We lichten er hieronder een aantal toe. Bedenk wel dat ieders situatie anders is. Laat je dus goed adviseren voordat je de eventuele mogelijkheden gaat verkennen.
1. De rente is nu lager dan op het moment dat de financiering werd afgesloten. Dat kan bijvoorbeeld omdat de rentestand in de gehele markt hoger was bij het afsluiten van de vorige financiering. Maar het kan ook zijn dat je op het moment van afsluiten van de vorige lening minder zekerheden kon bieden. Je was toen bijvoorbeeld net begonnen en kunt nu wellicht stabiele cijfers laten zien. Met een omzethistorie en een lagere loan-to-value (LTV) kun je een lagere rente aangeboden krijgen, of kunnen andere voorwaarden gunstiger zijn.
2. De voorwaarden voor herfinancieren moeten gunstig zijn. Bij het vervroegd aflossen van een lopende lening krijg je vaak te maken met boeterente. Wanneer er geen sprake is van boeterente of wanneer de boeterente lager is dan het bedrag dat je kunt besparen kan het interessant zijn.
3. Je wil je financieringslasten verlagen en daarbij gebruik maken van een aflossingsvrij deel. Afhankelijk van de financier zijn er mogelijkheden om een deel van de lening aflossingsvrij te houden. Hierdoor dalen je maandlasten aanzienlijk. De besparing die dit oplevert kan je gebruiken om te investeren in je bedrijf of nieuw vastgoed aankopen. Let wel op dat het aflossingsvrije gedeelte aan het einde van de looptijd in één keer afgelost moet worden. Het is dan vaak mogelijk om het resterende bedrag na de looptijd te herfinancieren.
4. De overwaarde van een pand wil je opnieuw investeren. Er is sprake van overwaarde als het verschil tussen de marktwaarde van de woning en de lening positief is. Wanneer je een hoger rendement kunt behalen dan de waardestijging van het vastgoed (en eventueel huuropbrengsten) kan het aantrekkelijk zijn om de overwaarde te herfinancieren. De extra liquide middelen kun je dan ergens anders in investeren.
5. Herfinancieren van meerdere leningen met afwijkende voorwaarden. Als je meerdere leningen hebt afgesloten met verschillende looptijden, rentes, aflossingen en voorwaarden kan het rust en overzicht geven om deze leningen over te sluiten naar één nieuw product.
6. Je hebt een lening welke binnenkort afloopt en er staat nog een bedrag open. Het openstaande bedrag zal je ineens moeten aflossen. Kun je dit niet, dan moet je dit bedrag herfinancieren.
7. Je hebt extra (werk)kapitaal nodig. Ook hiervoor kun je de overwaarde op je vastgoed gebruiken. Je kunt deze aanvraag neerleggen bij je huidige financier maar in sommige gevallen kan deze niet bij financieren. Een oplossing zou kunnen zijn om middels een 2e hypotheek bij een andere financier de overwaarde te benutten. Maar als je huidige financier geen 2e hypotheek toestaat kan het lonen om de gehele financiering te herfinancieren.
Klantcase
Recent hielpen we een horecaondernemer aan een dergelijke financiering. Door de horecasluiting in de coronaperiode hadden ze behoefte aan extra werkkapitaal. De kasstromen zagen er gezond uit en het vastgoedobject was in eigendom. Het object was al belast met een hypotheek waarbij de betreffende financiering geen tweede hypotheekrecht toestond.
De oplossing? Volledig herfinancieren van het vastgoed! Doordat het rentecontract afliep kon er zonder boete naar alternatieven gekeken worden. De uiteindelijke oplossing werd gevonden in de crowdfundoplossing. Ondanks dat de rente iets hoger lag dan de huidige financier kon een deel van de lening aflossingsvrij worden verstrekt. Hierdoor gingen de maandlasten omlaag en kwam er extra werkkapitaal beschikbaar. Een goede oplossing waarmee deze ondernemers de komende jaren weer volop kunnen bouwen aan hun horecazaak.
Benieuwd of herfinancieren ook voor jou interessant is? Bij SmartFunding kunnen we je helpen met de aanvraag van zakelijke leningen of box 3 leningen (beleggingspanden). Benieuwd of herfinancieren ook voor jou interessant kan zijn of heb je een ander financieringsvraagstuk? Neem dan contact op met een van onze adviseurs.
